消费金融啥意思？为啥10年又要改？

我们常常听人说，刺激消费。

那到底什么是消费？‍‍

年轻人真的不爱消费了吗？还是真没钱消费了吗？

2023年12月18日，

国家金融监管总局发布《消费金融公司管理办法》的征求意见稿。

别急，

我们首先来思考一个问题，

如果你缺钱了，你会怎么办？

对，

那你会问谁贷款呢？‍‍

这种向个人的借款，

属于民间借贷。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

那就要找专业的贷款机构呗，

但你知道该找谁吗？

如果企业不具备从事金融业务的资质，

是不能经营放贷业务的。

银行、信托、消费金融公司和小额贷款公司等，都是有放贷资质的主体，可以提供放贷款。

银行确实是主要的贷款机构，

但不同机构的目标客群不一样，比如一般情况下银行审核会比较严格，要求会高一些。

然而世界是多样性的，客户的情况也千差万别，

银行没法覆盖所有客群，‍‍

其他客户也需要借钱！‍‍‍‍‍‍‍‍‍

这不就来了嘛！

而本次监管发文，就是针对其中的消费金融公司。

那到底什么样的公司是消费金融公司？今天我们就来聊一聊。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

消费金融公司是要由国家金融监管总局批准设立的，为居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。‍‍‍

与银行不同，

消费金融公司是不能吸收公众存款的。

消费金融公司提供的是消费贷款，

客户贷款的目的自然也要很明确的。

这里所谓消费，是指为生产生活需要而消耗物质财富，

比如买台电脑用用，

买健身卡练练肌肉，甚至买杯咖啡喝喝，都算消费。

但消费金融公司要考虑客户真实合理的消费需求和充分的还款能力，不是对所有的消费都能发放贷款，需要以小额为原则。

消费金融公司主要服务中低收入客群，不能为买住房和汽车提供消费贷款。

那些大额消费需求会由银行等其他机构提供，体现出客群的差异化。

消费金融公司发放贷款还要以分散为原则，

这也能降低自身的风险。

然而，原来的消费金融管理办法已经实行了10年，

消费金融公司面临的风险水平、业务模式都在发生变化。

本次《征求意见稿》就对多项内容进行了完善，

我们挑重点内容说一说。

1、提高准入标准

消费金融公司注册资本需要是一次性实缴的货币资本，最低限额由3亿元提升到了10亿元。

消费金融公司的股东出资数额有多有少，可以分为主要出资人和一般出资人。

出资最高的我们称之为主要出资人。‍‍‍‍

《征求意见稿》对消费金融公司的主要出资人持股比例，由不低于30%，提高到不低于50%。

为啥要提高比例呢？

因为如果股权相对分散，会影响消费金融公司的决策效率，

提升主要出资人持股比例，就有利于提高决策效率。

其次，也有利于压实股东责任，增强股东参与公司经营的意愿，能发挥股东资源优势，从而促进股东积极发挥支持作用。

但对主要出资人也有要求的，需要是金融机构，或者主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业，同时满足一定条件。‍

2、强化业务分类监管

消费金融公司可以在全国范围内开展业务，《征求意见稿》对其业务范围进行了优化调整，进行分级监管。

业务范围划分为2类，

分别是基础业务和专项业务。

对于经营状况良好，符合条件的消费金融公司，

可以申请经营专项业务，拓宽融资渠道。‍‍‍‍‍‍‍‍

此外，一些符合条件的消费金融公司还可以申请发行资本工具，用来补充公司的资本。‍‍‍‍

《征求意见稿》要求消费金融公司更加专注主责主业，取消非主业、非必要类的业务。

比如，取消消费金融公司代理销售与消费贷款相关的保险产品。

这主要是考虑到保险销售的专业性比较高，处理不当容易引发投诉纠纷。

专业的人做专业的事嘛！

3、担保增信业务

考虑到风险防控的需求，消费金融公司会寻求与融资担保公司、保险公司等机构合作，作为贷款的风险缓释手段。

这是一种增信服务，

此类合作机构需要具备担保资质，或者符合保证保险监管等要求。‍

但这也容易引发一些问题。

如果消费金融公司过度依赖这个模式，认为放款都有其他机构兜底，就可能会放松对借款人实际信用资质水平的审核，“闭眼放款”使自主风控能力大幅下降。

这个模式对于借款人来说，

除了原本要支付贷款利息外，还会增加担保费用，就推高了借款人贷款的综合成本。

而且如果担保业务余额过大……‍‍

消费金融公司也可能会面临担保公司无法代偿的风险。

基于这些原因，

《征求意见稿》对这一模式进行了限制，规定消费金融公司担保增信业务的余额，不能超过该公司全部贷款余额的50%。

同时，消费金融公司也不能因为引入了担保增信就放松对贷款质量管控，需要提升自己的风控能力。‍‍‍

不仅如此，为了限制盲目扩张，

《征求意见稿》要求消费金融公司的杠杆率不得低于4%。

并且要求，消费金融公司不能与无放贷资质的机构共同合作发放贷款。

《征求意见稿》强调，消费金融公司需要加强对合作机构的约束管理，也要将消费者权益保护纳入公司治理，切实保护金融消费者的合法权益。‍

总之，本次管理办法的发布，是时隔10年后的重大调整，为满足消费金融公司高质量发展和监管需求。

好了，今天就说到这吧。

你准备好消费了吗？