把钱放到哪里都不要放到这里

有道是“世人慌慌张张，只为碎银几两；偏偏碎银几两，能解世间慌张”，此言非常精到地道出了货币对个人的意义和价值。

在货币越来越不值钱、交易越来越透明的时代，我们个人如何面对财富？

福 卡 智 库

 01

三大问题

要解答这个疑惑，首先要弄清楚以下问题。

第一，财富自由是很多人心心念念的梦想，当代年轻人更热衷于“搞钱”，那么，财富自由的标准究竟是什么？

根据胡润研究院发布的《2021胡润财富自由门槛》报告，财富自由分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，中国一、二、三线城市各不相同。

其中，中国三线城市入门级财富自由门槛是600万元，中级财富自由门槛是1500万元，高级财富自由门槛是6900万元；

二线城市入门级财富自由门槛是1200万元，中级财富自由门槛是4100万元，高级财富自由门槛是1.2亿元；

一线城市入门级财富自由门槛是1900万元，中级财富自由门槛是6500万元，高级财富自由门槛是1.9亿元；

国际级财富自由门槛是3.5亿元，相当于5000万美元，主要包括一套600平方米的市区常住房、一套400平方米的郊区第二住房，山里、海边各一套400平方米的度假房，四辆车，以及1000万元的家庭税后年收入和1亿元的金融投资。

第二，成为顶级富豪的概率有多大？

《2023胡润全球富豪榜》统计，美国拥有10亿美元以上财富的富豪人数为691人，美国总人口约为3.3亿，富豪人数与国家人口总量比例是50万分之一；中国拥有10亿美元以上财富的富豪数量为969人，中国总人口为14亿，富豪人数与国家人口总量比例差不多为170万分之一。

单独看这几个数字或许没有太直观的感受，但如果用一些其他事件的统计概率进行对比，如乘客遭遇飞机坠毁的概率是120万分之一，而死于坠机的概率是1100万分之一，乘坐电梯受伤和被雷击中的概率大概是100万分之一，买彩票中头奖的概率是1800万分之一，就可以发现，在中国拥有10亿美元净资产是多么困难。

第三，金钱带来的幸福感是否存在天花板？

换言之，拥有多少财富，幸福指数最高？

2010年，诺贝尔经济学奖得主、美国普林斯顿大学教授丹尼尔·卡内曼一项针对美国被试者的研究发现，能换来幸福的金钱是有上限的，上限为7.5万美元（约合人民币48万元）。当个体的家庭年收入低于这个数字，幸福感会降低，但如果超出这个数字，幸福感也不再随着金钱的增加而上升。

福 卡 智 库

 02

坐标图

上述数据能够帮助我们进行自我认知和定位，再对照自己的财富情况，即可描绘出“钱放在哪里”的坐标图。

第一，放在当下——消费。

工作是享受，赚钱是结果。

钱只有被花掉，才能实现它的真实价值。相反，舍不得花钱，过度节俭，在一定意义上是一种心理问题。拥有几十万元到几百万元财富的人，不如多投资生活，让生活变得更美好。毕竟财富的意义不在于积攒出多大数额的金钱，而在于给人带来更从容的心态，让生活变得更好。

第二，放在未来——养老。

首先，中国已进入老龄化社会。国家统计局的数据显示，2022年我国65岁以上人口占比约为14.9%。依照国际通行划分标准，当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，就进入老龄化；达到14%时，为深度老龄化；超过20%时，则进入超老龄化社会。

这意味我国或已经进入深度老龄化社会。

其次，中国养老金替代率低于国际最低标准。根据民政部的统计，2022年全国享受养老服务补贴的老年人为546.1万人，我国城镇职工养老金的平均替代率为43.6%，而根据世界银行的测算，养老金替代率不低于70%方可维持退休前的生活水平。

最后，全球人口呈现长寿趋势。2016年亚马逊全网畅销图书《百岁人生》中提到：从1840年开始，人类的寿命就在以平均每年大约3个月的速度递增，每过10年人类就可以多活2～3岁。1949年新中国成立初期我国人口的平均预期寿命仅为35岁，而2018年人均预期寿命达到了77岁，实现了增加100%以上的巨大延长。

我国学者在国际医学期刊《柳叶刀》上发表研究称，到2035年，国人预期寿命将达81.3岁。其中，北京女性、上海男性最长寿，分别可达92.6岁、83.9岁。

因此，把钱放在养老上，保障自己有尊严地老去，体面地走完生命最后一程，尤为值得。

第三，把货币化作不同形态——现金、储蓄、保险、黄金、资产等。

如果说3000万元是幸福的临界点，那么几千万到几亿元最危险，一方面是钱在口袋里蠢蠢欲动，另一方面是资本有着“钱生钱”的天然动力，稍有不慎就会掉入投资陷阱。

2023年初，胡润研究院表示，中国未来10年将有19万亿元财富传给下一代，未来20年将有51万亿元财富传给下一代，未来30年将有98万亿元财富传给下一代。

第四，与此相应，在成熟的财富管理市场中，财富的拥有者更倾向于把时间和精力投向与自己的志向、爱好及社会公益相关的事情中。

美国“钢铁大王”、亿万富翁卡内基在《我的财富观：安德鲁·卡内基自传》中写道，“腰缠万贯去见上帝是种耻辱”，因此，不管把钱放在哪里，都不要放在心里，每个人都不过是宇宙天地间的匆匆过客。