借条/借款协议起草与签署的注意事项

本文所分享的借条（借款协议）范本分为两个版本，一个是债务加入模式，一个是连带保证模式。

一、起草的立足点

1、便于起诉。为了将来起诉时规避无法获取被告身份信息而难以起诉的情况，笔者将协议条款中的借款人身份证号码列为必备条款；

2、便于财产保全与强制执行。笔者在协议多处条款中预留了财产线索的承载空间，如第一条第二款要求出借人提供指定收款账号，第三条第二款要求出借人提供房屋、车辆等登记信息。在民商事诉讼与仲裁案件的司法实践中，银行账号、房屋、机动车往往是法院能基于财产线索完成高质量保全的项目之三。当然，配合我们已知的出借人手机号码、微信号等基本信息，我们亦能够在起诉时一并向法院提交微信和支付宝财产线索。

财产保全是有效执行的前提之一，因此，在协议内容和签署的谈判中，尽量不要因为怕对方难为情或有损朋友感情而删去该条。如果出借人真的能够保留这个条款，当涉诉时一定会更能理解协议范本的潜在布局。

3、增加行权路径。起诉仅是常规的行权路径。本文增加了非典型担保中的“让与担保”条款，即如果借款人逾期还款，出借人甲方可以选择起诉追偿或对借款人乙方二人在协议中所列财产在债权范围内（若经评估，下列财产市场价高于乙方结欠借款本金、利息、违约金等费用的，甲方应将高出部分退还乙方）直接自行或申请法院折价、拍卖、变卖或转移所有权。

根据《九民纪要》《民法典》《担保制度司法解释》中对让与担保的规定，我们无法直接在借款人逾期时获取上述财产的所有权，但至少存在以非诉程序实现担保物权的路径与可能性。即按照《民事诉讼法》第196条的规定，向担保财产所在地的基层人民法院申请实现担保物权。

4、降低行权成本。如第三条第一款，明确将出借人追偿款项所支付的包括律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、交通费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等合理维权成本转嫁给借款人。

5、增加逾期还款的威慑效果。笔者在协议中增加了二选一机制的违约罚则，赋予出借人在法定最高上限和超出法定上限仅具威慑作用的违约罚息之间二选一。

即，若借款人乙方未能在借款期限届满后还清借款本息的，视为严重违约，出借人甲方有权在起诉或行使第三条第2款以物抵债的同时，要求乙方额外承担如下两种违约责任之一：

（1）要求乙方向甲方支付以 万元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付的逾期利息，计算期间为自本协议签订后6个月之次日至实际清偿之日止。

（2）要求乙方一次性支付 万元逾期罚息并立即还清剩余借款本金及借期利息。

二、债务加入模式适用场景（各方均为自然人）

有配偶一方对外借款、合伙体一方对方借款或其他能够为借款人承担共同还款义务的情形。

三、连带保证模式适用场景（各方均为自然人）

一个出借人，但有第三人能够为其承担连带责任保证担保。

借款协议

（债务加入模式）

甲方（出借人）：       ，身份证号： 。

乙方（借款人）：       ，身份证号：。

第一条 借款金额

1、乙方二人为筹措资金，今通过银行卡向甲方举借人民币 万元（大写：     万元整）。

2、乙方指定收款账户：因资金归集需要，乙方由以下账号分别收取前述款项：（1）户名：       ；开户行：        ；卡号：          。（2）户名：           ；开户行：         ；卡号：        。

第二条借款期限及利息

1、各方确认，借期为自   年   月   日起至     年     月   日止，合计   个月。

2、乙方承诺于本协议签订后     个月内返还   万元以及   万元借期利息；于协议签订后     个月内付清尾款及 万元借期利息。

第三条 特别约定

1、如乙方逾期还款，甲方可立即行使追偿权利，为维护自身权益向借款人乙方追偿而产生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、交通费、差旅费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费等）均由借款人承担。

2、乙方承诺，若逾期还款，可由甲方选择起诉追偿或对乙方二人以下财产在债权范围内（若经评估，下列财产市场价高于乙方结欠借款本金、利息、违约金等费用的，甲方应将高出部分退还乙方）直接自行或申请法院折价、拍卖、变卖：（1）房产： 后附不动产权证复印件 ；（2）车辆： 后附机动车登记证书复印件 。

3、若借款人乙方未能在本协议签订后     个月内还清借款本息的，视为严重违约，甲方有权在起诉或行使第三条第2款以物抵债的同时，要求乙方额外承担如下两种违约责任之一：

（1）要求乙方向甲方支付以         万元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付的逾期利息，计算期间为自本协议签订后    个月之次日至实际清偿之日止。

（2）要求乙方一次性支付         万元逾期罚息并立即还清剩余借款本金及借期利息。

第四条 争议解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；协商不成的，提交甲方经常居住地人民法院诉讼解决。

第五条 通知与送达

1、各方身份证载明的户籍地址作为各方认可的送达催款函、对账单、诉讼文书的地址。

2、因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。

第六条 附则

1、本协议自甲乙双方当事人签字后即生效力。

2、本协议一式三份，甲方持有一份，乙方持有二份，具有同等法律效力。

附：

1、借款人身份证复印件；2、不动产权证复印件；3、机动车登记证书复印件

甲方（出借人）：

签订时间：      年 月 日

乙方（借款人）：

签订时间：     年 月 日

借款协议

（连带保证模式）

甲方（出借人）： ，身份证号：。

乙方（借款人）： ，身份证号：。

丙方（担保方）： ，身份证号：。

第一条 借款金额

1、乙方为资金周转，今通过银行卡向甲方举借人民币     万元（大写：     万元整）。

2、乙方指定收款账户：因资金归集需要，乙方由以下账号分别收取前述款项：（1）户名： ；开户行： ；卡号： 。（2）户名： ；开户行： ；卡号： 。

第二条 借款期限及利息

1、各方确认，借期为自       年    月   日起至       年   月   日止，合计     个月。

2、乙方承诺于本协议签订后3个月内返还     万元以及     万元借期利息；于协议签订后       个月内付清尾款及     万元借期利息。

第三条 特别约定

1、如乙方逾期还款，甲方可立即行使追偿权利，为维护自身权益向借款人乙方追偿而产生的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、保全担保费、交通费、差旅费、鉴定费等）均由借款人承担。

2、乙方承诺，若逾期还款，可由甲方选择起诉追偿或对乙方二人以下财产在债权范围内（若经评估，下列财产市场价高于乙方结欠借款本金、利息、违约金等费用的，甲方应将高出部分退还乙方）直接自行或申请法院折价、拍卖、变卖：（1）房产： 后附不动产权证复印件 ；（2）车辆： 后附机动车登记证书复印件 。

3、若借款人乙方未能在本协议签订后       个月内还清借款本息的，视为严重违约，甲方有权在起诉或行使第三条第2款以物抵债的同时，要求乙方额外承担如下两种违约责任之一：

（1）要求乙方向甲方支付以       万元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率4倍计付的逾期利息，计算期间为自本协议签订后      个月之次日至实际清偿之日止。

（2）要求乙方一次性支付     万元逾期罚息并立即还清剩余借款本金及借期利息。

第四条担保条款

1、本合同中丙方作为担保人，愿为借款人乙方提供连带责任保证，保证担保范围为：本合同项下借款本金、利息、实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。

2、担保人的保证期间为：上述债务履行期限届满之日起两年。

第五条 争议解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由双方当事人协商解决；协商不成的，提交甲方经常居住地人民法院诉讼解决。

第六条 通知与送达

1、各方身份证载明的户籍地址作为各方认可的送达催款函、对账单、诉讼文书的地址。

2、因载明的地址有误或未及时告知变更后的地址，导致相关文书及诉讼文书未能实际被接收的、邮寄送达的，相关文书及诉讼文书退回之日即视为送达之日。

第七条 附则

本合同一式三份，甲乙丙方各持一份，具有同等法律效力，自合同各方当事人签字后即生效力。

附：

1、借款人身份证复印件；2、保证人身份证复印件；3、不动产权证复印件；4、机动车登记证书复印件

甲方（出借人）：

签订时间：     年 月 日

乙方（借款人）：

签订时间：      年 月 日

丙方（保证人）：

签订时间：     年 月 日