6400亿，国有六大行金融科技投入全景图

导言

2019年，是金融数字化进程提速的关键一年。央行当年印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，推动金融机构部署科技战略，加大科技投入和研发应用。

自此，以国有大行和股份行为代表，开展了激烈的金融科技竞赛。也是从2019年开始，各大行在年报中，开始完整的披露科技战略、科技投入和科技人员等信息，作为银行数字化转型力度的关键量化指标。

如今，已至第六个年头。国有六大行的金融科技累计投入也达到了6400亿元。

出品 | 厚雪研究

作者 | 潘言

近年来，金融科技已成为银行业转型的核心驱动力。国有六大行（工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行）凭借其资源与规模优势，持续引领行业数字化浪潮。

当前，国有六大行2024年财报均已披露。厚雪研究根据历年年报的数据统计显示，从2019年到2024年，国有六大行的整体科技投入从716.76亿元，持续增长到2024年的1254.59亿元，六年累计投入约6400亿元。在2024年，六大行金融科技投入占营收比均达到了3%以上，科技人才占全部员工基本在4%以上。

具体来看，2024年，国有六大行的金融科技投入特点有：

工商银行以285.18亿元蝉联榜首，占营收的3.63%，并且拥有3.6万名科技人员，人数遥遥领先；

农业银行（249.7亿元）、建设银行（244.33亿元，-2.36%）、中国银行（238.09亿元）紧随其后；

农业银行科技投入首次超越建设银行，中国银行继续追赶，差距快速缩小；农业银行调整了科技人员的披露口径（科技与数字化运行管理人员），人数达到2.7万人，列第二；

邮储银行科技投入122.96亿元，同比增速9.03%，成为增速最快的国有大行；

交通银行科技投入同比下降较多（114.33亿元，-4.94%），但其科技人员占比达9.44%，比例居六大行之首。

01

科技总投入：金额走高，增速放缓

2024年，国有六大行金融科技投入总额达1254.59亿元，近六年累计投入达到6396.85亿元。

年报数据显示，从2019年到2021年，国有六大行的整体科技投入分别为716.76亿元、956.86亿元和1074.93亿元，2020年和2021年的整体增速高达33.5%和12.34%。到了2022年，六大行的科技投入总额为1165.49亿元，同比增速跌破两位数，放缓到8.42%。在2023年，六大行的科技投入总额1228.22亿元，增速继续放缓到5.38%，在2024年增速进一步放缓到2.15%。微观看，在2023年六大行的科技投入同比均实现增长，在2024年则有两家下降，一家微增。

这反映出，国有六大行的科技投入在达到了一定量级后，基础设施基本建成，资本投入的增长自然放缓，后续更注重业务应用和数字运营。

02

工行优势拉大，农行反超建行

从近几年科技投入金额来看，逐步形成了三个梯队，在2024年，这三个梯队的构成出现变化。

此前，工商银行和建设银行是科技投入第一梯队，在2019年，建行科技投入176.33亿元，比工商银行还高，之后几年一直是工商银行领先。在2024年，工商银行的科技投入为285.18亿元，同比继续增长4.67%。建设银行则跌落到第二梯队。

2024年，建设银行科技投入为244.33亿元，同比下降2.36%，被农业银行首次反超。2024年，农业银行科技投入249.7亿元，同比微增0.48%，中国银行科技投入238.09亿元，大幅增长6.3%，已逼近建设银行及农业银行水平。

科技投入金额的第三梯队是邮储银行和交通银行，二者科技投入从2019年的81.8亿元和50.45亿元，增长到2024年的122.96亿元和114.33亿元。交通银行在2022年开始科技投入金额反超了邮储银行，不过在2024年同比下降了4.94%，又跌至了第六位。

从2019年到2024年的科技投入总体增速看，交通银行和中国银行增速最高，达到126.62%和104.30%，之后是农业银行的95.23%。建设银行和邮储银行增速最低，为38.56%和50.32%。

03

科技投入占营收比：交行领跑

观察各家银行的金融科技投入力度，绝对额容易受规模和当年经营波动的影响，科技投入占营收比重指标则提供了另外一个观察维度。

自2019年以来，国有六大行科技投入占营业收入的比例，均出现逐步抬升趋势。在2019年，仅有交通银行、邮储银行和中国银行3家占比在3%以上，到了2024年，六大行占比均超过3%，多数抬升了0.5个百分点。

特别是交通银行，2024年科技投入占营收比例高达5.41%，比2019年增长了2.16个百分点。

其他国有大行此数据均处于3%-4%之间，比较均衡。2024年，中国银行、工商银行相对较高，为3.76%和3.63%，建设银行最低，为3.26%。

从2024年同比看，交通银行、农业银行科技投入占营收比出现了下降，降幅分别为0.23和0.07个百分点。

04

科技人员：工行3.6万人领跑

除了资金投入，科技人才的数量是另一个观察银行金融科技投入的维度。2024年，国有六大行科技人员数量均增长或持平。

从2024年金融科技人员数量和占比来看（注：各家披露统计口径可能有所差异），工商银行最多，拥有36000 名科技人员，占员工总数的8.6%，与上年持平，自2019年以来维持小幅增长状态。

农业银行调整了科技人员的披露口径，科技与数字化运行管理人员达到27561人，占员工总数的6.1%。

建设银行和中国银行的科技人员均在1万人以上，分别为16365人和14940人，占比4.34%和4.78%。

交通银行和邮储银行科技人员分别为9041人和7200人，占员工数量比分别为9.44%和3.94%，分别是国有大行中科技人员占比最高和最低的银行。

05

科技投入三大技术重点

通过分析2024年国有六大行财报可以发现，金融科技投入呈现“技术攻坚与场景深耕并重”的特点：大模型、分布式架构、数据安全等技术成为共性重点。

在大模型方面：

工商银行建成企业级千亿金融大模型技术体系“工银智涌”，赋能 20 余个主要业务领域、200 余个场景，累计调用量超 10 亿次。

建设银行发布千亿级金融大模型 ，打造大语言模型 、文生图大模型 、多模态大模型 、代码大模型体系 。夯实人工智能平台大模型训练 、推理和运营能力 ，全面赋能193个行内应用场景。

邮储银行发布自主可控的大模型“邮智”，打造“算力、算法、数据、场景”四位一体安全可信的大模型服务体系。通过信贷报告AI助手，重塑信贷报告撰写流程，贷前尽职调查报告生成率达 40% 以上。

交通银行搭建以国产 GPU 服务器为主的千卡异构算力集群，构建千亿级金融大模型算法矩阵，完成大小模型场景建设超 100 个，全年释放超 1000 人力工作量，在反洗钱反电诈、客户服务、集中营运等领域发挥积极成效。

在分布式架构方面：

建设银行全面完成核心系统分布式转型 ，境内外全量业务已由分布式核心系统承载 ，系统运行平稳。

农业银行在分布式框架应用方面，组合支付、对公存款、个人活期与借记卡等产品应用及配套业务平台转型升级为分布式核心单轨运行，转型过程平稳平滑、客户无感。

中国银行持续完善以北京、上海、内蒙古和林格尔、安徽合肥四地为核心节点的新型信息基础设施，内蒙古和林格尔金融科技园区一期投入运营，安徽合肥园区二期主体结构封顶，形成服务覆盖全国、面向全球的分布式架构。分布式技术平台对接326个应用，前端技术平台推广至153个应用，大数据技术平台推广至157个应用。

在数据安全方面：

邮储银行在数据安全分类分级场景中，自主研发数据安全分类分级算法模型，分类和分级准确率约为85%和95%。

工商银行探索建立安全可信的银行间数据共享平台，联合国家金融科技风控中心推出金融行业隐私计算平台，提升数据要素资源配置效率。

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