一文看懂利息、罚息、复利～

因银行贷款逾期被诉至法院后，面对诉状上密密麻麻的利息、罚息、复利计算，让看似不多的欠款竟达到了难以承受的数额，很多当事人一头雾水：这些费用是怎么来的？自己是不是被“坑”了？

这样的场景在金融借款合同纠纷中屡见不鲜。今天，我们一起来理清利息、罚息、复利这些专业术语的本质区别和法律规则，帮助您在金融活动中保护好自己的“钱袋子”。

01

什么是利息？

利息是指在合同约定期限内，借款人使用本金需支付的报酬，在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期内利息，即借款人在借期内如约还本付息。利息计算方式为本金×贷款利率×借期。

比如本金100万元，年利率10%，借期1年，那么借款到期还款时需要支付的利息为100万元×10%×1年=10万元。

02

什么是罚息？

所谓罚息是指借款人出现逾期还款情况时，银行针对未还的这部分本金以日为单位计算得出的利息，主要分为逾期罚息和挪用罚息两大类，同一笔贷款不会叠加两种罚息，若贷款既逾期又被挪用，银行只能按较重的一种罚息利率计算。

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，逾期贷款的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。罚息计算方式为本金×贷款利率×（1+罚息利率）×逾期天数/360（或365）。

接上例，罚息利率按照上浮50%计算，如果上述借款逾期1年那么它所产生的逾期罚息为100万×10%×（1+50%）×1年=15万元。

03

什么是复利？

复利俗称“利滚利”，即利息的利息，具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。复利计算方式为欠交利息×贷款利率×（1+复利利率）×逾期天数/360（或365）。一般复利的利率标准与逾期罚息利率相同。

因此再接上例，在逾期1年的情况下，该笔贷款的复利为10万元×10%×（1+50%）×1年=1.5万元。

可见，如果不按时还款会产生罚息、复利，逾期时间越长，负债压力就越大！金融工具是把“双刃剑”，既能解燃眉之急，也可能因认知不足引发纠纷。与银行签订金融借款合同时，请务必确认每个计息条款的含义，明明白白借贷，安安心心还款，让金融工具真正成为生活的“助力器”，而非负担的“导火索”。

END

编辑：刘冠兰

初审：赵艳艳

核稿：许 杰

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原标题：《一文看懂利息、罚息、复利～》

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