西安银行去年净利逾23亿元增12.6%，一季度不良率微升

4月23日晚间，今年3月登陆A股的第一家西北地区城市商业银行西安银行股份有限公司（西安银行，600928.SH）发布了上市后的首份年报和2019年一季报。

截至2018年末，西安银行总资产规模达到2434.90亿元，较上年增长4.00%；存款总额和贷款及垫款总额分别达到1559.77亿元和1327.03亿元，较上年增长 7.19%和18.19%。

截至2019年一季度末，西安银行资产总额2522.17亿元，较年初增加87.27亿元，增幅3.58%；存款总额和贷款总额分别达到1560.30亿元和1373.38亿元，较年初增加0.03%和3.49%。 

营收净利润双位数增长，不良率维持在较低水平

2018年，西安银行实现营业收入59.76 亿元，较上年增长21.31%；实现净利润23.65亿元，较上年增长12.57%，归属于母公司股东的净利润23.62亿元，较上年增长 10.82%。2019年一季度，西安银行归属于母公司股东的净利润7亿元，同比增加0.91亿元， 增幅15.02%。

从盈利能力指标来看，2018年，西安银行的加权平均净资产收益率（ROE）12.61%，同比下降0.05个百分点，总资产收益率（ROA）0.99%，同比上升0.06个百分点，净利差2.00%，同比上升0.21个百分点，净息差2.23%，同比上升0.22个百分点。基本每股收益0.59元/股，同比增加11.32%.。

虽然盈利能力总体良好，但西安银行控股的两家村镇银行有一家出现了亏损。截至2018 年末，西安高陵村镇银行（西安银行持股51%）总资产32369万元，总负债 31654 万元，净资产715万元，净利润-80 万元。陕西洛南村镇银行（西安银行持股51%）总资产150060 万元，总负债142157万元，净资产7903万元，净利润815 万元。

从资产质量来看，截至2018年末，该行的不良贷款率为1.20%，同比降低0.04个百分点；拨备覆盖率为216.53%，同比增加13.45个百分点；逾期90天以上贷款和不良贷款的比例下降至92.41%，较上年末下降9.27个百分点。 关注类贷款余额0.07亿元，占比2.27%，较上年末上升0.10 个百分点，截至2019年一季度末，西安银行拨备覆盖率235.11%，不良贷款率1.23%。

2018年，西安银行贷款主要投向批发和零售业（11.52%）、水利、环境和公共设施管理业（11.08%）、房地产业（10.32%）、租赁和商务服务业（8.23%）等行业，与上一年行业投向基本一致。单一最大客户贷款比率4.61%，同比下降0.91个百分点，最大十家客户贷款比率36.03%，同比下降9.34个百分点。

从资本充足情况来看，截至2018年末，西安银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.17%、11.87%、11.87%，同比上升0.34个百分点、0.28个百分点和0.28个百分点。

上市极大地提升了西安银行的资本充足率，2019年一季度末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为13.15%、13.16%、15.48%，较年初提升1.28、1.29、1.31个百分点。

零售转型初显成效

2018年，西安银行也加入了转型零售的大军。

根据年报，截至去年末，该行个人贷款和垫款346.12亿元，较上年增加151.40亿元，增幅77.75%；个人存款574.39 亿元，较上年末增加73.96亿元，增幅 14.78%。其中个人住房按揭贷款增幅10.58%，个人消费贷款11.84%，个人经营性贷款3.36%，信用卡0.54%，相比2017年，个人消费贷款和个人经营性贷款增速所有加快，2017年这两项数字分别为5.47%、0.46%。信用消费贷款显著增长，消费金融业务全年开展笔数与金额同比分别增长 247.53%、232.46%；。截止 2018 年末，信用卡发卡量新增 5.2 万张，同比增长 229.88%；信用卡持卡客户实现交易 317.71 万笔，交易额达 41.40 亿元，同比分别增长 78.34%和 23.84%。同时，高净值客户（AUM50 万以上价值客户）较年初增长 25%。 

值得注意的是，虽然为西安市的法人银行，2018年西安银行来自西安之外地区的营业收入增速远高于西安地区，这似乎显示了西安银行不局限于西安地区发展的”野心“。

截至2018年末，西安银行在西安地区的营业收入50.90亿元，占比85.18%，比上年增加13.79%，其他地区营业收入8.85亿元，占比14.82%，比上年增加95.62%。西安地区营业利润24.57亿元，占比84.63%，比上年减少8.56%，其他地区4.46亿元，占比15.37%，同比大增598.65%。 

截至2019年3月末，西安银行实际控制人为西安市政府。加拿大丰业银行持有其19.99%的股份，是持有股份比例最大的单一股东。西投控股、西安经开城投、西安城投（集团）、西安曲江文化、长安信托等8家国企为西安市政府的一致行动人，合计持股30.28%；前十大股东中还有大唐西市文化产业投资集团有限公司（持股15.75%）、西安投资控股有限公司（15.36%）、中国烟草总公司陕西省公司（15.00%）、西安经开城市投资建设管理有限责任公司（3.88%）、西安城市基础设施建设投资集团有限公司（3.43%）、西安曲江文化产业风险投资有限公司（2.50%）、北京市顺义大龙城乡建设开发总公司（2.44%）、宁波中百股份有限公司（2.385）、长安国际信托股份有限公司（1.92%）。