经纬度：终结支付页面“藏贷”乱象，提升消费体验

日前，“平台月付将退出支付选项”话题登上热搜，亦有传言“零钱通、余额宝将无法再直接用于付款”。新华社记者证实，此类信息为误读，消费信贷产品、货币基金等资管产品需与银行卡等支付工具“区隔展示”，消费者仍可以正常使用。

今年9月30日起，中国人民银行等8部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》即将实施。办法提出，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，不得为贷款、资产管理产品等金融产品提供营销服务。很多人将其误读成了监管部门要叫停花呗、余额宝、零钱通等产品的使用。

实际上，新规是针对消费者的支付痛点作出的“靶向治疗”：支付工具与信贷、理财等金融产品必须分区展示、各自归位，不允许故意混在一起，更不允许默认勾选。

过去，不少支付平台，把消费信贷产品和银行卡、零钱并排放在一起，信贷产品不仅常常占据靠前位置，甚至默认勾选信贷付款。很多人点一下支付，根本不知道自己是在“借钱花”，稀里糊涂就借了钱、背了债。这种“无感借贷”，利用了消费的支付惯性，模糊了自有资金支付和借钱消费的本质边界。

更隐蔽的是，一些平台还把保险产品嵌入支付流程，用户以为只是“领个优惠”，实则稀里糊涂买了份根本不需要的保险，次月自动扣费。

支付与信贷的深度捆绑，早已成了消费投诉的重灾区。在黑猫等投诉平台上，不少消费者反映自己在未充分知情、未明确了解信贷属性的前提下，不慎开通或使用了分期服务，甚至出现逾期后才知晓存在借贷的情况。这不能怪消费者“不谨慎”，因为整套设计高度套路化，消费者一不小心就容易掉入借贷陷阱。

支付本是交易收尾环节，如今却变成金融产品流量入口，交易场景被异化为金融营销场景。普通消费者并非专业金融从业者，面对“丝滑”的支付界面和层层包装的营销话术，很容易在无意识状态下接受信贷、保险、理财，忽视背后的利息、履约风险。

新规是对互联网金融营销生态的一次纠偏。将支付工具和金融产品“区隔展示”，本质是信息披露和风险提醒的归位：交易的归交易，金融的归金融。支付只负责资金划转，信贷、理财属于风险金融产品，必须单独告知风险，由用户自主、知情作出选择。

互联网产品擅长用轻量化、无感知的方式降低用户决策成本，但借贷意味着还本付息，理财存在盈亏风险，保险有免责条款，这些风险不能被顺滑的支付体验所掩盖。

互联网平台常说要提升用户体验，用户体验不该是靠模糊风险、隐形勾选换来的便捷。真正的便利，应当建立在充分知情的基础之上。把信贷从支付选项中剥离，增加用户的选择动作，看似多了一步点击，实则是强制设置风险提醒。打破“无感借贷”，就是要打破平台利用支付习惯制造的信息不对称。

总之，随着新规落地，平台不能再依靠产品设计、利用人性弱点，把金融产品“塞”进支付场景，让消费者在不知不觉中承担风险。这是维护消费者权益的必要之举，也是持续优化消费体验的题中之义。

（“经纬度”系澎湃新闻打造的经济评论IP，用主流媒体新表达助力中国经济话语和中国经济叙事体系建设。）

海报设计 王璐瑶