英美国家大学生贷款上学越来越难,拖欠率居高不下

澎湃新闻记者 韩晓蓉 实习生 计晨珏

2014-08-01 09:43 来源:澎湃新闻

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美国学生贷款拖欠率不仅高居所有债务榜首,而且自2003年以来稳步上升,毫无趋缓迹象。

       与中国不同,在英美国家,大学费用通常是大学生自己来承担。贷款读大学非常普遍,许多年轻人骄傲地将此称为人生独立的第一步。近年来随着大学学费的快速增长,围绕大学生贷款的讨论愈演愈烈,学生贷款逐渐成为一大经济包袱,重重地压在了莘莘学子和纳税人的身上。 
英国学生贷款偿还额低于政府预期
       根据英国广播公司(BBC) 7月22日的报道,英国下议院“商业创新和技能专责委员会”(Business, Innovation and Skills Select Committee)于7月23日发布报告,指出目前的学生贷款体系问题重重,无法可靠预测学生贷款给纳税人带来的成本,持续发展前景堪忧,希望政府尽快重新评估该体系。
       报告估计,英国政府每发放一英镑学生贷款,就损失45便士,换言之,45%的贷款额无法收回,这远远高于政府最初预计的28%。撰写该报告的委员会认为,当局没有采取足够的措施保证贷款偿还额,并且贷款追收机制效率低下。
       英国法律允许大学毕业生在收入达到2.1万英镑后偿还学生贷款,若30年内未还清,可予以免除。
       报告称,随着大学学费上升至每年9000英镑,到了2044年,学生贷款将高达3300亿英镑。此外,英国政府已经决定增加大学招生规模,这意味着申请贷款的学生人数、贷款数量将增加,这对于学生贷款体系而言无疑是雪上加霜。
       对于大学扩招计划,有政府人士提议将学生贷款体系私有化,报告也支持该提议。英国罗素大学集团总干事Wendy Piat表示,如果政府不愿将贷款体系私有化来提供更多的贷款资金,那么政府应当放弃扩招的念头。不过,英国前大学事务部长David Willetts在接受英国广播公司采访时明确表示,学生贷款私有化并非实施大学扩招计划的前提。
美国学生贷款拖欠率居高不下
       由次贷问题引起的金融危机爆发后,美国社会开始了艰难的“去杠杆化”进程,企业、家庭努力偿还债务,负债水平逐步降低,信用卡、按揭贷款、汽车贷款等债务拖欠率有所下降。然而,学生贷款的偿还情况依旧不容乐观。
       根据《福布斯》(Forbes)新闻的报道,美国学生贷款拖欠额总计高达1.08万亿美元,拖欠超过90天或违约的贷款占到学生贷款总额的11.5%,学生贷款拖欠率不仅高居所有债务榜首,而且自2003年以来稳步上升,毫无趋缓迹象。
       费埃哲公司(FICO)提供的数据显示,2005年,美国学生贷款平均额为1.7233万美元, 2012年达到2.7253万美元,在短短7年间增加了58%。
       学生贷款平均数额持续攀升,拖欠率又屡创新高,这背后的原因值得思考。一些美国加州大学学生在接受澎湃新闻(www.thepaper.cn)采访时表示,大学学费增长过快让许多学生背上了沉重的经济负担,很多人往往是在工作后才发现,自己赚的薪水不足以偿还贷款;还有不少学生没有弄清各种贷款偿还方案的优劣就草率得做出决定。
       为了减轻学生的债务负担,今年6月总统奥巴马绕开国会,采取了一系列行政措施,其中包括扩大联邦“按薪支付”还款计划(Pay As You Earn)。根据美国新闻与世界报道(USNEWS),这项计划将每月的还款额度降低为借款人薪水的10%,偿还期缩短为20年。不少原本采用“基于收入偿还”计划(Income-Based Repayment)的毕业生可以因此享受更优惠的还款条件。后者的每月偿还贷款上限为可支配收入的15%,偿还期为25年。该报道举了一个例子来说明两项计划的差异:假设一笔5.5万美元的学生贷款年利率为3.41%,借款人毕业后年收入为3.5万美元,那么按照“按薪支付”还款计划,第一年的偿还金额为146美元,20年到期后免除的债务金额为18644美元;而按照 “基于收入偿还”计划,第一年的偿付额为219美元,债务在25年内全额还清。
       但是奥巴马此举引来了共和党人的不满。田纳西共和党议员Lamar Alexander批评政府把偿贷过程弄得过于复杂,认为还款计划的调整会鼓励学生过度贷款,最后遭受损失的还是纳税人。
       不过,遭受损失的可不止是纳税人。美国消费者金融保护局局长Richard Cordray 曾将学生贷款市场比作危机前的按揭贷款市场,其风险不容忽视。一些经济分析师认为,学生贷款的重担会严重影响美国年轻人消费、购房、创业的能力,进而影响美国经济的发展。
社区大学学生贷款难
       除了偿债难,一些美国大学生苦于借款难。美国大学入学及成功协会(The Institute for College Access and Success)在今年7月发布的报告显示,近一百万美国社区大学生得不到联邦贷款;两年制的公立大学中,得不到贷款的学生比例为8.5%。
       根据《华盛顿邮报》7月15日的报道,本科生从美国联邦政府获得的贷款利率是4.66%,私人市场的大学贷款利率一般高于联邦贷款,有些甚至高达11%。虽然两年制的社区大学学费低于四年制大学,社区大学学生的贷款需求较低,但是经济困难的学生非常需