有一说｜也得问问医保个人账户，为啥花不完？

据央视财经报道，在海南省三亚市的部分医保定点药店，医保资金被用来购买床单被罩、卫生纸等生活用品，生意很是红火。

这些药店，超过《医保目录》规定向医保用户销售床单被罩、卫生纸等生活用品的行为，涉嫌违规；在医保资金结算的发票上弄虚作假，更有违法之嫌。显然，这些药店不当逐利，让异地就医、异地结算政策变了形，也不当套取了医保基金。这些行为，理应受到追责。之前媒体也做了很多的跟进报道，但是，问题还需深挖一层。

从报道来看，这些人在药店购买生活用品的资金，基本都是出自医保用户的个人账户。我国职工医保基金由社会统筹账户和个人账户构成。个人账户中的钱以及利息归参保人所有，统筹账户中的钱归医疗保险统筹基金所有。

其中，个人账户资金的主要来源为个人和参保单位缴纳，主要用于参保个人支付门诊费及药店购药费，可以视为职工个人“自己的钱”。统筹账户资金来自职工单位的缴费。卡个人账户内的钱会自动累积，一旦出现紧急病情，特别是出现重大疾病耗费巨资治疗，需要报销医疗费用时，个人账户里的钱就能和统筹账户资金协同发挥保险作用。如果个人账户被用光或不足，一旦需要支付大额医疗费用时，个人就会面临较大的资金压力。

不过，医保主要是社会统筹层面的风险基金，换言之，个人账户所起的作用相对统筹账户要弱小得多。中国社会科学研究院世界社会保障研究中心秘书长房连泉就表示，“个人账户里面的钱对于大病等情况基本没有很大帮助，这些钱没有利息，长久来说相当于是贬值的”。这是导致一些参保人平时将这些钱购买生活用品花掉的原因。

长期以来，医保卡被用来购买生活用品的现象屡见不鲜，此次央视曝光的黑龙江医保用户在三亚市药店购买生活用品的现象，虽然事件发生的时空有新特点，但其背后的动因仍然是一样的。

医保卡屡屡被乱用，固然是商业机构的不当逐利和医保用户的贪小便宜心理使然，也暴露出个人医疗账户的设计有不合理之处。

事实上，个人账户除了有在应对大病医疗等紧急情况时的化解风险能力有限的问题，其与统筹账户资金的数额划分方面也颇受争议。

多年来，我国医保资金存在这样的问题：一边是部分地区统筹基金吃紧，一边却是巨额资金在个人账户上沉睡，起不到应有保险作用。尤其是中青年群体许多人的个人账户中有大量资金沉淀，导致了许多问题。目前，虽然从全国来看医保基金运行总体平稳，但是部分医保统筹地区仍然存在超支风险。个人账户不断增大，但无法在医保“大盘子”里共济使用，成为“看得着、吃不到”的奶酪，失去保险共济的功能。

也是有鉴于此，近年来，深圳、广州、重庆等多地城市扩宽了个人账户使用范围，医保个人账户由只能本人使用拓宽到家人可共用。2017年12月，在第十二届全国人大常委会第三十一次会议上，辜胜阻委员就建议，针对医保体制的“碎片化”问题，可以在城镇居民内部实现职工医保和居民医保整合，打通资金池，扩大共济性。具体说来，即以家庭为单位，一人参加职工医保，家人共同享受保障。

医保个人账户家人共用固然不同于用于购买生活用品等，但这说明医保支付方式特别是个人账户的使用问题存在需要改进之处，并且已经处于改变之中。

回到黑龙江医保用户持卡在三亚药店消费生活用品一事，这些商业机构和有关部门可能存在的违法违规问题固然有待追责，然而，对此现象的追问不可止步于一味的“堵”和谴责、惩罚本身，还应看到现象背后存在的深层次原因。只有对个人账户做优化设计和更合理管理，才能使得医保的保险共济功能得以实现，从而在根本上消弭乱用医保卡的现象。