两会之声｜委员建议推进适老金融服务，优化委托取款等措施

上海市政协常委、东方卫视主持人金炜

《2022年上海市国民经济和社会发展统计公报》显示，上海市60岁及以上人口占比25%，已步入中度老龄化阶段。

在上海市政协常委、东方卫视主持人金炜看来，随着人口老龄化程度不断加深，老年人的权益问题也成为亟待解决的社会问题之一。他认为，相关方面应进一步探索如何在涉老金融服务方面，切实将老年人口的权益保障落到实处。为此，他在今年上海两会期间提交了一份提案，提出自己的建议。

“我们以长宁区为例，做了一些调研。”金炜告诉澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者，目前，在涉老金融服务上，长宁区积极实施了一系列便老措施，比如探索柜台延伸上门服务、开展公益金融服务咨询、推出适老化设施等等，但仍存在一些较为突出的瓶颈问题：

一是在操作方面，亲属代为取款难。金炜对18家主要银行的调研结果显示，银行柜台业务一般要求持卡人本人亲自办理，但是对于突发疾病、意识不清的老年人，亲属代为取钱时，若未事先掌握银行密码，则多数银行会要求亲属先通过法院特别程序取得认定老年人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人和指定监护人的判决。“这固然可以保护老人的存款安全，避免潜在的财产纠纷和银行风险，但是欠缺人性化，屡屡受到‘老人取款难’的诟病。”金炜说。

二是在效率方面，代为取款周期长。通常情况下，法院认定公民为无民事行为能力人或限制民事行为能力人并指定监护人的特别程序需要耗时约1至2个月，而后仍须亲属持法院的生效判决书前往银行按规定取款。这些程序一方面不能及时满足老年人重病急症等紧急情况下的用款需求，导致病人错过最佳救治时机，另一方面也带来了司法资源的浪费，尚未发挥委托代理和意定监护等现有的法律制度的最大效用。

针对上述问题，金炜委员在这份提案中提出了五个方面的具体建议：

第一，在银行柜台业务中，为老年人增加指定委托取款代办人服务，让老人只需来一次。银行提供柜面服务时，本身就存在对身份证件的检查，确保是本人办理，其办理业务或者指定代办人已经足以确定是其真实意思表示。老年客户通过出示证明材料并指定其为以后的代办人，签署银行出具的《代办人委托合同》，并且由代办人出具相关的同意文书和承诺文书。此后，在出现突发情况时，即使代办人不知其银行密码，代办人仅持有代办人身份证和银行卡（或存折），就能办理取款等业务。

第二，为老年人设定委托代办人的取款金额权限、代办期限等提供便利。对于老年客户的个性化需求，按照特事特办原则，开通一批老年人绿色通道，营造便利渠道服务。提高库存现金备付率，提高委托代办人的取款额度，取消特殊情况下的预约制度，对“救命钱”能够及时给付，切实满足老年人的业务需求，努力将适老服务做实、做细。

第三，为老年人更换代办人提供便利。对于已经指定过委托取款代办人的老年客户，需要更换代办人时，只需携带曾签署过的委托代办材料和新代办人出具相关的同意文书和承诺文书，即可更换代办人，真正做到一次性解决问题，提高老年客户临柜办理业务的便利度和舒适度。

第四，建立意定监护协议登记备案平台，以公证路径推动意定监护的规范化。继续强化公证机关在意定监护领域的职能作用。应对办理意定监护协议公证过程全程进行录音录像。建立全国意定监护协议登记备案平台，备案和存管公证监护协议。完善远程公证问卷与流程。加强与各行政机关合作，加强各机关对意定监护协议及监护人资格证书的认可度。

第五，开展法制宣传和普法教育，提高群众的法律意识。建议由司法局牵头开展社区普法宣传活动，用现实鲜活的案例结合当前的法律规定，积极开展主题丰富的宣教活动，提升老年人群的法律素养以及对金融产品和服务的认知能力，提高老年人风险防范意识，增强维护自身权益的能力，以防范化解各类风险。

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